Ecco le migliori opzioni di assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi

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Hai abbandonato l'America aziendale e hai deciso di essere il capo di te stesso. Congratulazioni! Fai parte di un esercito in crescita di lavoratori autonomi.

Secondo il Internal Revenue Service , una persona che lavora per conto proprio e che appalta i propri servizi ad altre imprese è considerata un lavoratore autonomo. Potresti anche sentire un lavoratore autonomo denominato libero professionista o appaltatore indipendente.

Più o meno 9,6 milioni di lavoratori negli Stati Uniti sono i lavoratori autonomi riporta il Bureau of Labor Statistics, l'agenzia governativa che tiene traccia di queste cose. E si prevede che i numeri aumenteranno, con una stima di 103 milioni di americani che si considereranno lavoratori autonomi entro il 2026. Si tratta di un aumento del 7,9%.

Lavoro autonomo significa che i vantaggi aziendali, come l'assicurazione sanitaria, non vengono forniti da un datore di lavoro. La scelta della migliore fonte di assicurazione alternativa può diventare un po 'complicata.

Quali sono le migliori opzioni di assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi?

I vantaggi e i vantaggi di cui potresti aver goduto con un lavoro aziendale non ti vengono forniti in un pacchetto quando sei un lavoratore autonomo. Tu ei tuoi familiari dovrete arrangiarvi per trovare un'assicurazione sanitaria. Considera ilseguenti opzioni per decidere quale copertura sanitaria è la migliore per te:

Opzioni comuni di assicurazione sanitaria

Mercato statale o federale

Potresti avere diritto a iscriverti a un piano assicurativo tramite il Mercato dell'assicurazione sanitaria (chiamato anche Affordable Care Act o Obamacare) se sei un appaltatore indipendente, consulente, libero professionista o altro tipo di lavoratore indipendente. Esistono diverse categorie di coperture assicurative sanitarie tra cui scegliere, alcune con piani che prevedono premi bassi. Le iscrizioni aperte sono dal 1 novembre al 15 dicembre; tuttavia, puoi ottenere un'assicurazione al di fuori di tali date se hai una circostanza speciale, ad esempio, hai perso il lavoro. Puoi visitare www.healthcare.gov per saperne di più sulle tue opzioni attraverso il mercato federale.

aiuto medico

Milioni di americani ricevono una copertura a basso costo o gratuita tramite Medicaid. Puoi essere un lavoratore autonomo ed essere idoneo a Medicaid se il tuo nucleo familiare scende al di sotto di un certo livello di reddito (che varia leggermente a seconda dello stato, sebbene il governo federale stabilisca standard minimi) e se soddisfi determinati altri criteri di idoneità. Non è previsto un periodo di iscrizione aperto per Medicaid, quindi puoi fare domanda in qualsiasi momento. Visita il tuo dipartimento locale o statale dei servizi sociali per saperne di più sulla copertura di Medicaid e per vedere se sei idoneo.

Medicare

Se hai 65 anni o più, potresti avere diritto ai benefici Medicare. Potresti anche soddisfare i criteri per Medicare se sei stato in disabilità della previdenza sociale (SSD) per due anni, o se sei affetto da SLA (malattia di Lou Gehrig) o sei affetto da malattia renale allo stato finale (ESRD).

Piano del datore di lavoro tramite un membro della famiglia

Se il tuo coniuge o partner è impiegato, controlla quanto può costare per ottenere il piano di assicurazione sanitaria di quella società. Anche se non sei legalmente sposato, potresti qualificarti. Alcuni datori di lavoro offrono quella che viene chiamata copertura sanitaria di una partnership domestica a coloro che sono in una partnership domestica. Se tu e il tuo partner (comprese le coppie dello stesso sesso) condividete una casa e vivete insieme una vita domestica, potreste essere idonei, a condizione che nessuno di voi sia sposato con nessun altro. Tieni presente, tuttavia, che se il datore di lavoro del tuo partner paga una parte del premio dell'assicurazione sanitaria, potresti dover pagare delle tasse su di esso. Inoltre, alcune aziende stanno eliminando questo tipo di copertura. Avrai più successo se il tuo partner lavora per una grande azienda. Secondo il Fondazione internazionale dei piani di benefici per i dipendenti , è probabile che oltre il 75% delle aziende con 10.000 o più dipendenti continuerà a offrire prestazioni sanitarie a partner domestici dello stesso sesso e di sesso opposto.

Inoltre, se hai meno di 26 anni, potresti essere coperto dal piano di assicurazione sanitaria dei tuoi genitori secondo l'Affordable Care Act.

Assicurazione privata

Puoi anche scegliere un piano di assicurazione sanitaria individuale tramite una compagnia di assicurazioni privata. Tuttavia, potresti pagare premi mensili più elevati rispetto a se avessi un piano di gruppo. L'assicurazione offerta attraverso l'Affordable Care Act, ad esempio, sarà generalmente molto più efficiente in termini di costi rispetto all'assicurazione sanitaria privata, fornendo allo stesso tempo benefici simili. Se hai una polizza assicurativa con una franchigia più alta, valuta la possibilità di aprire un conto di risparmio sanitario (HSA), dove è possibile depositare denaro, esentasse, da utilizzare per le spese mediche.

Piani sanitari dell'associazione

Se sei un lavoratore autonomo che ha anche un numero limitato di dipendenti, esamina un piano sanitario dell'associazione . Alcune associazioni (come The Writers Guild of America West e The Freelancers Union) offrono ai membri piani sanitari a tariffe di gruppo. Le associazioni ottengono queste tariffe di gruppo più convenienti perché si uniscono ad altri nello stesso settore o settore per formare grandi gruppi. Ma ci sono aspetti negativi. Alcune associazioni richiedono di mostrare le dichiarazioni dei redditi e altri documenti per dimostrare che guadagni un certo importo (che determinano) come lavoratore autonomo. Potrebbe anche essere necessario pagare le quote associative. Alcuni piani sanitari dell'associazione potrebbero non fornire una copertura completa come altri piani e ci sono state preoccupazioni sulla solvibilità di alcuni piani sanitari dell'associazione, che li hanno resi incapaci di pagare le richieste dei loro membri. Nel 2018, l'amministrazione Trump ha introdotto misure che consentono a più persone di accedere agli AHP (ad esempio, coloro che sono lavoratori autonomi e non hanno dipendenti), ma le riforme sono state abbattuto in tribunale e sono oggetto di ricorso. Parla con un broker assicurativo o controlla il file Dipartimento del Lavoro sito web per le informazioni più recenti.

Piani di condivisione della salute

I piani di condivisione della salute non sono un'assicurazione sanitaria. Piuttosto, sono piani che condividono i costi dell'assistenza sanitaria tra i membri del gruppo di condivisione della salute. Paghi un premio (in base al piano che scegli) che viene depositato in un fondo comunitario. Quando hai bisogno di cure mediche, il conto viene pagato dal fondo. È importante notare, tuttavia, che molti di questi piani sono basati sulla fede e alcuni servizi medici (come il controllo delle nascite o l'aborto) potrebbero non essere coperti. E poiché non costituiscono un'assicurazione sanitaria, questi piani di condivisione non sono conformi all'ACA e potrebbero non coprire le persone con condizioni preesistenti. Alcuni piani di condivisione della salute hanno anche un limite all'importo che possono pagare per le richieste dei loro membri, il che potrebbe essere problematico per le persone che sviluppano gravi problemi di salute.

Opzioni di assicurazione sanitaria a breve termine

COBRA

Til Testo Unico Omnibus sulla riconciliazione del bilancio (COBRA) ti garantisce il diritto di rimanere temporaneamente nell'ambito dell'assicurazione sanitaria di un ex datore di lavoro dopo aver lasciato il lavoro. La durata della permanenza varia. Ad esempio, se vieni licenziato per motivi diversi dalla cattiva condotta grave, puoi rimanere fino a 18 mesi; per altri eventi di qualificazione, puoi rimanere fino a 36 mesi. Secondo il Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti, esistono altri requisiti di idoneità. Inoltre, anche se la copertura è la stessa, dovrai pagare di tasca tua di più per l'assicurazione poiché il tuo datore di lavoro non ne sovvenziona più nulla.

Piani sanitari a breve termine

I piani sanitari a breve termine sono piani sanitari temporanei, annuali, a basso premio / alta deducibilità che, a discrezione dell'assicuratore, possono essere rinnovati per un massimo di tre anni. Ma non sono all'altezza in molte aree. Prima di tutto, non coprono condizioni preesistenti. Inoltre non coprono l'assistenza alla maternità, la salute mentale o i farmaci da prescrizione. E molti di loro non limitano quello che potresti pagare in spese vive.

5 cose da considerare quando si sceglie l'assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi

Con così tante opzioni disponibili, considera quanto segue quando restringi le tue scelte:

1. Utilizzare un broker o un agente

Ci sono spesso diversi livelli quando si tratta di piani di assicurazione sanitaria. Ad esempio, potrebbero esserci Platinum, Silver o Bronze, che offrono tutti una copertura diversa a costi diversi. Un broker o un agente può aiutarti a scegliere tutte le opzioni e il gergo e trovare un piano adatto a te.

Tutti gli stati hanno un programma di assistenza sanitaria statale (SHIP), che può fornire assistenza imparziale per trovare un piano adatto alle tue esigenze. Puoi anche ottenere assistenza imparziale nella ricerca di un piano chiamando la linea di assistenza del Marketplace o 1-800-Medicare (se sei idoneo a Medicare).

2. Esamina i sussidi

A seconda della fascia di reddito, potresti avere diritto a un'assicurazione sanitaria a un costo ridotto o gratuito (Medicaid). È utile sapere a quali sussidi hai diritto mentre trovi il piano migliore per te.

3. Calcola correttamente il tuo livello di reddito

Quando acquisti un'assicurazione tramite il mercato dell'assistenza sanitaria, i premi si basano sul reddito dell'anno in corso. Ciò significa che, come libero professionista, devi cercare di prevedere con precisione quanti soldi guadagnerai per i quattro trimestri dell'anno. Può essere complicato, quindi prenditi del tempo per pensare a come ti sei comportato in passato, chiediti se la tua stima è realistica e considera cosa sta succedendo nel tuo settore che potrebbe avere un impatto sul tuo reddito. Se guadagni più soldi di quanto pensassi, potresti dover rimborsare i soldi guadagnati attraverso i crediti d'imposta. Se hai stimato troppo poco, potresti aver perso i risparmi.

4. Considera il prezzo dei piani

Rompere la banca su un piano di assicurazione sanitaria come lavoratore autonomo non è ovviamente l'ideale. Ma potresti non voler nemmeno accontentarti dell'opzione più economica. Essere un lavoratore autonomo e gestire la propria attività è già abbastanza stressante. Non hai bisogno della preoccupazione aggiuntiva di ciò che accadrà a te o ai tuoi familiari se si verifica una crisi di salute e le crescenti spese mediche che la accompagnano.

Una buona regola pratica è sapere che minore è la franchigia di un piano, maggiore sarà il premio ogni mese. Per stabilire se un piano sanitario basso / alto (o viceversa) è giusto per te, considera la tua età, la salute generale, la frequenza con cui visiti i medici e se hai condizioni di salute preesistenti.

5. Sapere chi includere

Gli assicuratori di solito fanno pagare di più per i piani sanitari che includono più di un individuo. Se hai un coniuge o un partner domestico che lavora, è utile scoprire il costo per entrare nel loro piano prima di sottoscriverne uno nuovo.

Perché non vuoi essere senza assicurazione

A causa degli alti costi dell'assicurazione privata e di altre opzioni, si potrebbe essere tentati di rinunciarvi. Ma la scelta di non essere assicurati può comportare una manciata di esiti negativi.

Sanzioni fiscali

Anche se il governo federale non addebita più una penale se puoi permetterti la copertura sanitaria ma scegli di non acquistarla, ciò non significa che il tuo stato ti lascerà libero. Finora, Massachusetts, New Jersey e Vermont addebitano sanzioni ai residenti che rinunciano all'assicurazione sanitaria e altri stati stanno pensando di seguire l'esempio.

Prestazioni fiscali

L'IRS ti consente di prendere un file deduzione dell'assicurazione sanitaria per lavoratori autonomi se hai realizzato un profitto quell'anno. Si tratta di un adeguamento del reddito (non una detrazione fiscale dettagliata) per i premi pagati sull'assicurazione sanitaria per la copertura medica e l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine per te, il tuo coniuge e le persone a carico. Inoltre, potresti essere in grado di detrarre l'importo delle tue spese mediche (per cose come visite mediche, spese ospedaliere e persino occhiali da vista) che superano il 7,5% del tuo reddito lordo rettificato.

Spese vive

Coloro che sono assicurati di solito hanno un limite all'importo che pagheranno di tasca propria. Le persone senza assicurazione non hanno tale limite. Le persone non assicurate possono affrontare una bolletta di decine o centinaia di migliaia di dollari se soffrono di qualcosa come un infarto o un incidente mortale. Non avere un'assicurazione può diventare costoso, velocemente.

Quanto costa l'assicurazione sanitaria quando sei un lavoratore autonomo?

Con così tante variabili come la tua età, dove vivi, dove ottieni l'assicurazione e quale piano hai scelto, questa è una domanda a cui è quasi impossibile rispondere. Secondo un sondaggio del 2019 sui benefici per la salute del datore di lavoro condotto dal Kaiser Family Foundation , il premio per le persone single iscritte all'assicurazione sanitaria della loro azienda era pari a $ 7.188 all'anno, con il dipendente che ne pagava il 18%, ovvero circa $ 400 al mese. E questo è un piano sponsorizzato dall'azienda che è parzialmente sovvenzionato. In qualità di appaltatore indipendente (a meno che non siate idonei per un sussidio governativo o Medicare), potete aspettarvi di pagare almeno così tanto e probabilmente di più. I suddetti vantaggi fiscali possono aiutare a compensare il costo. E così può SingleCare.

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Linea di fondo: Non rischiare di non avere un'assicurazione sanitaria: potresti finire per spendere di più se rimani senza assicurazione. I piani di assicurazione sanitaria per i lavoratori autonomi possono variare a seconda di dove vivi e del tuo reddito. Prenditi il ​​tempo per fare i compiti e considera i molti modi in cui puoi risparmiare sulla copertura.