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Qual è la differenza tra HSA, FSA e HRA?

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L'assicurazione non copre tutto. È qui che entrano in gioco i piani di risparmio HSA, FSA e HRA: sono un modo per mettere da parte i soldi per le spese sanitarie che sai stanno arrivando, che non rientrano tra i tuoi benefici.

Se sei un lavoratore autonomo o acquisti la tua assicurazione, sei idoneo solo per un HSA. Se ottieni l'assicurazione tramite il tuo datore di lavoro, potresti anche avere accesso a uno o tutti questi tipi di account. E probabilmente ti starai chiedendo come (e perché) dovresti sceglierne uno rispetto all'altro.

Nella zuppa alfabetica degli acronimi dei piani di risparmio sui salari, è facile perdere il conto. Cosa significa ogni abbreviazione veramente significare? Come sono differenti? Qual è lo stesso? Se si confondono le regole, potrebbe finire per costarti denaro. Usa questa guida per distinguerli.

Cosa significa HSA?

Un conto di risparmio sanitario (HSA) è un modo speciale per mettere da parte denaro per coprire le spese mediche prima di raggiungere la franchigia assicurativa. È disponibile per chiunque disponga di un piano sanitario con franchigia elevata (HDHP).

Ciò che si qualifica come franchigia elevata cambia ogni anno. Nel 2019 , è pari o superiore a $ 1.350 per un individuo e a $ 2.700 o superiore per una famiglia. Nel 2020, tali importi salgono a $ 1.400 e $ 2.800. È importante sapere quali spese devono essere pagate di tasca propria prima che la franchigia venga soddisfatta all'interno dell'HDHP, afferma Tim Church, Pharm.D., Direttore dei contenuti di Il tuo farmacista finanziario . Sebbene i premi siano generalmente inferiori, se non si è in grado di coprire migliaia di dollari per cure impreviste, ciò potrebbe portare a debiti medici o scoraggiare molti dal cercare cure in primo luogo.

L'intento di una HSA è quello di rendere più facile il pagamento delle spese mediche (come visite inaspettate dal medico o cure per una condizione cronica) prima che la tua franchigia sia soddisfatta e la tua assicurazione inizi a coprire i costi. Il conto viene finanziato un po 'da ogni busta paga; i datori di lavoro possono anche aggiungere fondi come parte di un piano di benefici per la salute. Penso che chiunque sia diagnosticato con una o più condizioni croniche probabilmente utilizzi l'assistenza sanitaria più spesso, e quindi abbia più opportunità di utilizzare il proprio HSA per visite, pagamenti di prescrizione e / o forniture ausiliarie che potrebbero non essere coperti dalla loro assicurazione, afferma Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., professore di clinica presso l'Università del Rhode Island College of Pharmacy.

I vantaggi sono:

Tutti i soldi che risparmi sono al lordo delle tasse. Significa che riduce il tuo reddito lordo e l'importo delle tasse che paghi.
L'interesse sul denaro nel tuo account è esentasse.
Sei il proprietario dell'account. Quindi, se cambi datore di lavoro, mantieni i tuoi soldi e i fondi non scadono alla fine dell'anno. Se non spendi tutti i soldi che hai risparmiato, il saldo viene trasferito. Puoi effettuare prelievi per spese non qualificate sul conto, ma pagherai una sanzione fiscale fino a quando non avrai superato i 65 anni.

Inoltre, per coloro che hanno un buon flusso di cassa o altri risparmi per coprire le spese mediche in un piano sanitario ad alta deducibilità (HDHP), si può trattare un HSA come un conto pensionistico agevolato dalle tasse con i soldi investiti, spiega il dottor Church. Con i suoi vantaggi fiscali tripli, i contributi fino ai limiti massimi ridurranno il proprio reddito lordo rettificato (AGI), cresceranno esentasse e le distribuzioni potranno essere esentasse per spese mediche qualificate o indipendentemente dall'uso dopo i 65 anni.

Ricevi una carta di debito o assegni che attingono al tuo saldo HSA per spese ammissibili, come apparecchi acustici o commissioni di laboratorio per il prelievo di sangue. Raccomando alle persone di usarli per pagare i copays dei farmaci da prescrizione, i farmaci da banco, la crema solare, i copays delle visite e persino i servizi clinici del farmacista se coperti dalla loro HSA, afferma il dottor Bratberg. Per risparmiare ancora di più, usa la tua carta SingleCare allo sportello della farmacia, per assicurarti di ottenere il miglior prezzo.

Puoi contribuire fino a $ 3.500 per un individuo o $ 7.000 per una famiglia nel 2019. Nel 2020, i massimi salgono rispettivamente a $ 3.550 e $ 7.100.

Cosa significa FSA?

Un conto di risparmio flessibile (FSA), a volte chiamato accordo di spesa flessibile, è un modo per accantonare dollari al lordo delle tasse per le spese sanitarie se hai un'assicurazione tramite il tuo datore di lavoro. Datori di lavoro può contribuire al tuo FSA, ma non è obbligatorio.

Puoi salvare fino a $ 2.650 un anno per datore di lavoro. Qualsiasi contributo alla tua FSA riduce il tuo reddito lordo e l'importo delle tasse che pagherai. Esistono due modi per spendere i soldi nella tua FSA: utilizzando una carta di debito per pagare come spendi o inviando ricevute (e altri documenti giustificativi) per il rimborso.

Il denaro risparmiato in una FSA può pagare un'ampia varietà di spese e forniture mediche e alcuni datori di lavoro offrono FSA per l'assistenza a carico per risparmiare sui costi dell'assistenza all'infanzia. Fai solo attenzione, perché gli FSA hanno alcune restrizioni:

Devi dichiarare quanto contribuire per ogni periodo di paga e spesso non puoi modificarlo fino a un periodo di iscrizione aperto.
Il tuo datore di lavoro possiede l'account. Ciò significa che se cambi datore di lavoro, perdi i soldi.
La maggior parte degli FSA richiede di spendere denaro prima della fine dell'anno. Se non spendi il saldo, gli FSA non trasferiscono i fondi inutilizzati. Perdi i soldi.

Se hai una condizione di salute cronica che sai costerà un certo importo durante tutto l'anno, può essere un buon modo per ridurre le tasse. Oppure, in determinate circostanze, se raggiungi il contributo massimo per un HSA, puoi anche avere un FSA. Ma se sei giovane e in buona salute con la tendenza a dimenticare l'assistenza sanitaria, un FSA potrebbe non essere la scelta giusta.

HSA contro FSA

Gli HSA e gli FSA hanno molto in comune. Contribuisci con denaro ante imposte, che riduce il tuo reddito lordo a fini fiscali, quindi lo usi per pagare le spese mediche che il tuo piano assicurativo non copre. Qual è la differenza tra HSA e FSA? Eccone alcuni importanti.

HSA

Gli HSA sono solo per le persone con piani sanitari ad alta deducibilità.
Il limite di contribuzione è di $ 3.500 per un individuo, $ 7.000 per una famiglia.
Puoi modificare quanto contribuisci durante l'anno.
I fondi HSA vengono trasferiti di anno in anno.
Gli HSA sono disponibili per i lavoratori autonomi e i dipendenti regolari.
L'individuo possiede l'account HSA.
L'account genera interessi ed è esentasse.
L'account è tuo anche se cambi lavoro.

FSA

Gli FSA sono disponibili tramite i datori di lavoro, con o senza un piano sanitario.
Il limite di contribuzione è di $ 2.650.
Puoi modificare l'importo del tuo contributo solo durante le iscrizioni aperte.
Gli FSA sono usa o perdi, il che significa che i soldi rimanenti sono andati alla fine dell'anno.
Gli FSA non sono disponibili per i lavoratori autonomi.
Il datore di lavoro possiede l'account FSA.
L'account non guadagna interessi.
Perdi l'account se cambi lavoro.

Cosa significa HRA?

Un conto di rimborso sanitario ( GIOCO ), A volte chiamato accordo di rimborso sanitario, è un modo per il tuo datore di lavoro di pagare le tue spese sanitarie vive con qualsiasi tipo di piano assicurativo. Non puoi aggiungere soldi, solo il tuo datore di lavoro può. Il tuo datore di lavoro decide quanto investire nel piano e tutti i fondi sono disponibili all'inizio dell'anno.

Puoi utilizzare i fondi HRA pagando le spese mediche con una carta di debito HRA o inviando le spese per il rimborso. Gli account HRA funzionano con gli account FSA e HSA. In genere le spese vengono pagate prima da una FSA o HSA, quindi i fondi dell'HRA vengono utilizzati per la differenza.

A seconda di come è impostato il piano, i fondi potrebbero rinnovarsi di anno in anno.

HRA vs HSA

L'obiettivo di una HRA e di una HSA è lo stesso: mettere da parte i soldi per pagare le spese sanitarie che non sono coperte dall'assicurazione. È qui che finiscono le somiglianze. La differenza tra HRA e HSA? Leggi l'elenco qui sotto.

HRA

Le HRA possono essere offerte con qualsiasi tipo di piano assicurativo.
Non esiste un limite minimo o massimo di contribuzione. Tuttavia, un datore di lavoro deve estendere gli stessi vantaggi HRA a tutti i dipendenti della stessa classe.
Solo i datori di lavoro possono contribuire alle HRA.
I fondi HRA in genere vengono restituiti al datore di lavoro alla fine dell'anno. Alcuni datori di lavoro possono consentire il rinnovo di una parte dei fondi.
Le HRA non sono disponibili per i lavoratori autonomi.
Il datore di lavoro possiede l'account HRA.
L'account non guadagna interessi.
Perdi l'account se cambi lavoro.

HSA

Gli HSA sono solo per le persone con piani sanitari ad alta deducibilità.
Il limite di contribuzione è di $ 3.500 per un individuo, $ 7.000 per una famiglia.
Chiunque può contribuire agli HSA: individui, datori di lavoro o familiari.
I fondi HSA vengono trasferiti di anno in anno.
Gli HSA sono disponibili per i lavoratori autonomi e i dipendenti regolari.
L'individuo possiede l'account HSA.
L'account genera interessi ed è esentasse.
L'account è tuo anche se cambi lavoro.

Confronto HRA vs HSA vs FSA

Non sei ancora sicuro di come distinguere questi account? Fare riferimento alla tabella seguente per le principali differenze.

	HSA	GIOCO	FSA
Sei il proprietario dell'account.	+	✘	✘
Il tuo datore di lavoro possiede l'account.	✘	+	+
Se lasci il tuo datore di lavoro, puoi tenere i soldi.	+	✘	✘
Ci metti i soldi.	+	✘	+
Solo il tuo datore di lavoro ci mette i soldi.	✘	+	✘
Ci sono limiti su quanto puoi contribuire ogni anno.	+	✘	+
È necessario disporre di un piano assicurativo con franchigia elevata.	+	✘	✘
Il denaro non speso si trasferisce sempre di anno in anno.	+	✘	✘