Cos'è l'assicurazione sanitaria COBRA?

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COBRA può evocare le immagini di un serpente pericoloso, ma in realtà è una legge per aiutare le persone che hanno perso il lavoro o hanno visto le loro ore ridotte a mantenere la loro assicurazione sanitaria. Si chiama COBRA perché prende il nome dal Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act del 1985.

A partire dal 2018 , Il 49% degli americani ha ricevuto la propria assicurazione come parte di un piano sanitario di gruppo tramite il proprio datore di lavoro. Se quelle persone perdono il lavoro o vedono il loro orario di lavoro ridotto da tempo pieno a tempo parziale senza benefici per la salute, come è successo su larga scala durante la pandemia COVID, può diventare una situazione complicata. È qui che interviene COBRA. Consente alle persone di rimanere temporaneamente nel piano di gruppo mentre trovano un altro mezzo di copertura assicurativa sanitaria.

Anche se sembra una buona opzione, l'assicurazione COBRA è in genere più costosa del piano per i dipendenti attivi e non è sempre l'opzione più conveniente. Tuttavia, è lì per proteggere i dipendenti che non hanno altra scelta a breve termine.

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Cos'è l'assicurazione COBRA?

COBRA è una legge regolata dal governo federale e dal Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti, ma molti stati hanno leggi simili. In sostanza, avere un'assicurazione COBRA, chiamata anche copertura di continuazione COBRA, significa che tu e la tua famiglia potete rimanere nel piano sanitario di gruppo del vostro datore di lavoro per un periodo di tempo limitato dopo la fine o i cambiamenti del vostro rapporto di lavoro.

Ma non tutti coloro che perdono il lavoro possono beneficiare della copertura COBRA. La legge federale si applica solo alle aziende con 20 o più dipendenti. Le leggi simili a COBRA di alcuni stati coprono le piccole imprese. Queste leggi sono spesso chiamate mini-COBRA.

Per essere idoneo a COBRA, devi anche aver vissuto un evento qualificante, che include il licenziamento come dipendente per qualcosa di diverso da una cattiva condotta grave o una riduzione dell'orario. Secondo il Dipartimento del lavoro , il coniuge oi figli a carico dei dipendenti coperti hanno diritto a COBRA nei seguenti eventi qualificanti:

• divorzio o separazione legale dal dipendente assicurato
• decesso del dipendente assicurato
• il figlio a carico compie 26 anni e non è più idoneo per il piano sanitario di gruppo del dipendente coperto ai sensi dell'Affordable Care Act (ACA)

Per qualificarsi, il dipendente coperto (o il suo coniuge e figli a carico) deve essere stato iscritto al piano di assicurazione sanitaria di gruppo dell'azienda il giorno prima che si verificasse l'evento qualificante e il piano deve continuare ad essere in vigore per i dipendenti attivi dopo l'evento di qualificazione.

Come posso richiedere COBRA?

Dopo un evento di qualificazione, il datore di lavoro deve informare i beneficiari qualificati della loro idoneità COBRA e il datore di lavoro o il dipendente coperto deve informare la compagnia di assicurazioni che amministra il piano di gruppo dell'evento.

È responsabilità del datore di lavoro notificare il piano entro 30 giorni per quanto segue eventi di qualificazione :

• licenziamento del dipendente coperto
• riduzione dell'orario di lavoro del dipendente coperto
• morte del dipendente coperto
• il dipendente coperto diventa idoneo per Medicare
• un'azienda del settore privato fallisce

Il dipendente coperto o un altro beneficiario qualificato è responsabile della notifica al piano se l'evento qualificante è un divorzio o una separazione legale o se un bambino perde la sua condizione di dipendente nell'ambito del piano di gruppo.

Dopo che il piano è stato notificato, la compagnia di assicurazione è tenuta a fornire ai beneficiari qualificati un avviso che spieghi i loro diritti ai sensi del COBRA e come procedere per l'iscrizione per la copertura continuativa. Questo avviso di elezione deve essere fornito ai beneficiari qualificati entro 14 giorni. Dopo aver ricevuto l'avviso di elezione, avrai 60 giorni per decidere se scegliere o meno la copertura COBRA.

Ogni beneficiario qualificato coperto dal piano di gruppo può prendere la propria decisione in merito all'assicurazione COBRA e, se un beneficiario rinuncia alla copertura COBRA, è autorizzato a revocare tale rinuncia e optare per la copertura COBRA in un secondo momento, purché lo faccia entro lo stesso 60 -giorno periodo elettorale.

Quanto dura COBRA?

La durata della copertura COBRA dipende dall'evento di qualificazione e dal piano di gruppo dell'azienda. Il Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act richiede che la copertura continua sia disponibile per 18 o 36 mesi, ma alcuni piani sanitari di gruppo possono fornire una copertura più lunga.

Se perdi il lavoro o vedi una riduzione dell'orario di lavoro, hai diritto alla copertura COBRA per 18 mesi. Altri eventi qualificanti (diversi dall'idoneità a Medicare) danno diritto alla copertura per 36 mesi.

Tuttavia, se la copertura è limitata a 18 mesi, potresti avere diritto a un'estensione della copertura in due casi: in primo luogo, se sei disabile e soddisfi determinati requisiti, nel qual caso la copertura per tutti i beneficiari qualificati può essere estesa per 11 mesi . In secondo luogo, se il tuo evento di qualificazione ti rende nuovamente non idoneo per la copertura. Tali eventi includono la morte del dipendente coperto, il divorzio del dipendente coperto, il dipendente coperto che diventa idoneo per Medicare o un bambino che perde lo status di dipendente in base al piano di gruppo. In questi casi, la copertura COBRA può essere estesa di altri 18 mesi fino a un totale di 36 mesi.

Medicare e COBRA

Quando un dipendente coperto diventa idoneo a Medicare meno di 18 mesi prima dell'evento qualificante, la copertura continua per il coniuge del dipendente coperto e i figli a carico può durare fino a 36 mesi, meno il numero di mesi in cui il dipendente coperto aveva diritto a Medicare. Ad esempio, se il dipendente coperto aveva diritto a Medicare per 10 mesi prima dell'evento qualificante, altri beneficiari qualificati del piano sanitario di gruppo avrebbero diritto alla copertura COBRA per 26 mesi.

È possibile, e talvolta consigliato, avere contemporaneamente la copertura COBRA e Medicare. Per ulteriori informazioni su come l'idoneità a Medicare influisce sulla copertura COBRA, è possibile contattare l'amministrazione della sicurezza dei benefici del Dipartimento del lavoro all'indirizzo askebsa.dol.gov o per telefono al numero 1-866-444-3272.

Quanto costa COBRA?

In quasi tutti i casi, la copertura COBRA è più costosa della stessa copertura per i dipendenti attivi.

Ai sensi dell'Affordable Care Act, i piani sanitari basati sul lavoro sono tenuti a fornire una copertura minima o migliore. La copertura minima è definito come un piano che paga almeno il 60% del costo totale dei servizi medici per una popolazione standard e include una copertura sostanziale dei servizi medici e ospedalieri ospedalieri. Ciò lascia i dipendenti coperti a pagare il restante 40% per cento.

In genere, con COBRA, non avrai più il tuo datore di lavoro a pagare la sua quota del 60%, il che significa che potresti essere agganciato per l'intero costo della polizza assicurativa. Infatti, in base alla legge COBRA, la compagnia di assicurazione può addebitare fino al 102% del costo di un piano simile per un dipendente attivo (il 2% in più va ai costi amministrativi). E se prendi l'estensione della copertura di 11 mesi per invalidità, la compagnia assicurativa può addebitare fino al 150% del costo regolare del piano per quegli 11 mesi.

Tutto sommato, significa questo premi di assicurazione sanitaria —L'importo pagato regolarmente alla compagnia di assicurazioni — può essere molto costoso con COBRA. E anche con COBRA, i beneficiari devono ancora pagare i normali copays del piano per le visite mediche e la franchigia annuale (l'importo che l'assicurato deve pagare prima che l'assicurazione entri in vigore). I costi che paghi potrebbero anche aumentare se il costo del piano di gruppo aumenta.

La legge COBRA stabilisce che la compagnia di assicurazioni deve consentirti di effettuare i pagamenti dei premi su base mensile, se lo desideri. Alcuni piani possono anche consentire di effettuare pagamenti settimanali o trimestrali. I beneficiari qualificati di solito devono effettuare il primo pagamento del premio entro 45 giorni dall'inizio dell'assicurazione COBRA. Se perdi un pagamento, la compagnia assicurativa deve concederti un periodo di grazia di 30 giorni in cui effettuare i pagamenti in sospeso, ma successivamente, se il pagamento non viene ancora effettuato, potresti perdere tutti i vantaggi COBRA.

Alternative COBRA

Data la natura costosa dell'assicurazione COBRA, il Dipartimento del lavoro raccomanda alle persone che hanno recentemente sperimentato un evento qualificante di cercare un'assicurazione più conveniente con mezzi diversi. Ecco alcune opzioni di copertura:

Piano sanitario di un coniuge: Se la tua famiglia perde la copertura sanitaria basata sul datore di lavoro, controlla se il datore di lavoro del tuo coniuge offre un'assicurazione sanitaria. Molto probabilmente sarà meno costoso che continuare la tua copertura esistente con COBRA.

Un altro piano di gruppo: Se perdi la tua assicurazione sanitaria basata sul lavoro, tu, il tuo coniuge o le persone a carico potreste essere autorizzati a iscriverti a un altro piano sanitario di gruppo durante un periodo di iscrizione speciale. Ciò significa che non devi aspettare fino alla prossima stagione aperta per l'iscrizione.

Il mercato dell'assicurazione sanitaria: Un evento qualificante ti consente inoltre di utilizzare un periodo di iscrizione speciale per iscriverti tramite il mercato dell'assicurazione sanitaria o la borsa assicurativa del tuo stato. Qui è dove puoi confrontare le polizze e vedere i premi stimati, le franchigie e i costi vivi. Non dovrai necessariamente aspettare fino al prossimo periodo di iscrizione aperto e se ottieni un'assicurazione sanitaria tramite il Marketplace, potresti avere diritto a un credito d'imposta che potrebbe abbassare i premi. Per richiedere un piano Marketplace, visita healthcare.gov o chiama il numero 1-800-318-2596.

Medicaid o Programma di assicurazione sanitaria per bambini (CHIP): Per le famiglie e gli individui a basso reddito che si qualificano, Medicaid e CHIP forniscono assistenza sanitaria a basso costo o gratuito. Per vedere se sei idoneo per Medicaid, visita il sito web Medicaid del tuo stato o il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti all'indirizzo hhs.gov . Per richiedere il CHIP, chiamare il numero 1-800-318-2596 o compilare una domanda tramite il Mercato dell'assicurazione sanitaria .

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