Cos'è un piano sanitario con franchigia elevata?

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Avere un'assicurazione sanitaria è necessaria, ma non è sempre conveniente. I premi per i piani che offrono un prezzo inferiore franchigia e le basse spese vive non sono fattibili per molti. Inserisci il piano sanitario con franchigia elevata. Un piano sanitario con franchigia elevata può potenzialmente sia farti risparmiare denaro sia consentirti una maggiore flessibilità rispetto ai piani sanitari tradizionali. Ecco tutto ciò che devi sapere prima di registrarti.

Cos'è un piano sanitario con franchigia elevata?

I piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) sono piani assicurativi con una franchigia più elevata di quella che avresti con la copertura tradizionale. Ciò significa che devi pagare di più per i servizi sanitari di tasca tua all'inizio dell'anno prima che la tua compagnia di assicurazioni inizi a condividere il costo delle cure con te. In genere non hai un file pagamento tradizionale , o; pagherai di tasca tua al 100% fino a quando non raggiungerai la tua franchigia annuale. L'eccezione alla coassicurazione è Cura preventiva , che è completamente coperto come delineato dall'Affordable Care Act (ACA). Questi piani possono essere associati a un conto di risparmio sanitario (HSA) in modo che alcune spese mediche possano essere pagate esentasse.

L'IRS definisce piani sanitari deducibili elevati su a scala più dettagliata : La franchigia stessa deve essere un minimo di $ 1.400 per un piano individuale o $ 2.800 per un piano familiare, e i costi annuali vivi non possono superare $ 6.900 per una singola persona o $ 13.800 per una famiglia. Il limite, tuttavia, non si applica se ricevi servizi fuori rete.

Anche gli HDHP sono popolari: sono il secondo piano più popolare dopo i piani sanitari standard PPO. Secondo il Sondaggio sui benefici per la salute del datore di lavoro della Kaiser Family Foundation 2019 , Il 30% dei lavoratori ha scelto di iscriversi a un piano sanitario ad alta franchigia con un'opzione HSA. Anche quel numero sta lentamente aumentando, mentre i PPO standard stanno diventando meno popolari.

Come funzionano i piani HDHP?

Quando si dispone di un piano sanitario con franchigia elevata, si dispone di un'assicurazione medica standard: si paga solo un premio mensile inferiore e costi vivi più elevati con un percentuale di coassicurazione . Per un individuo, pagherai il 100% del costo per visite mediche, test e cure fino a raggiungere la franchigia. Quindi inizia la tua assicurazione (il tasso o la percentuale che paga varia a seconda del piano) fino a raggiungere il tuo massimo di tasca tua. Una volta soddisfatto, l'assicurazione paga tutto per intero (supponendo che i fornitori che utilizzi siano nella tua rete).

Le tariffe di coassicurazione possono variare da piano a piano, quindi assicurati di controllare i materiali assicurativi per trovare la tua tariffa.

Se scegli di avere una HSA associata alla tua assicurazione, tu o il tuo datore di lavoro verserete dei contributi sul conto che potranno essere utilizzati per pagare altre spese mediche esentasse. Come individuo, puoi contribuire fino a $ 3.550; le famiglie possono contribuire fino a $ 7.100. I datori di lavoro spesso versano contributi HSA in aggiunta al tuo, quindi in genere non dovrai fare affidamento sul tuo assegno per tutti quei soldi, ma insieme il datore di lavoro e il dipendente non possono superare il massimo.

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Gli HDHP coprono le prescrizioni?

Poiché i piani sanitari con franchigia elevata spesso offrono gli stessi vantaggi dell'assicurazione sanitaria tradizionale, i farmaci da prescrizione sono coperti con coassicurazione allo stesso modo delle cure mediche. Ad esempio, se la tua prescrizione costa $ 10 a costo pieno, la pagherai fino a quando non raggiungerai la franchigia, quindi potresti pagare $ 2 una volta che l'assicurazione entra in vigore. Ma non è sempre così, alcuni HDHP hanno un medico e una farmacia combinati franchigia mentre altri no. Controlla i documenti del tuo piano e il formulario per vedere gli importi esatti per te personalmente.

Quali sono i vantaggi di un piano sanitario con franchigia elevata?

Il principale vantaggio di un piano sanitario con franchigia elevata? È meno denaro di tasca tua ogni mese se non utilizzi i servizi sanitari frequentemente, o per niente. I premi sono inferiori rispetto a un piano sanitario tradizionale. E se non vai dal dottore molto spesso, o hai una piccola famiglia con poche persone a carico, questo è un grande vantaggio. Inoltre, se depositi abbastanza in un HSA, avrai già i soldi da parte per pagare eventuali spese mediche impreviste che potresti sostenere.

Quali sono gli svantaggi?

Avere un premio inferiore e una franchigia alta può sembrare una buona cosa in superficie se non vai spesso dal medico, ma può funzionare anche contro di te. Se hai un incidente d'auto o sviluppi palpitazioni cardiache, ad esempio, potresti andare dal medico più di quanto ti aspettavi per farlo diagnosticare e curare, il che, se non hai soddisfatto la tua franchigia, potrebbe portarti a spendere molto più soldi per le visite di quanto faresti con un piano sanitario tradizionale.

A seconda di come gestisci la tua assistenza sanitaria, potresti finire in condizioni peggiori di quanto faresti altrimenti. Un Studio dell'ottobre 2017 in Affari sanitari ha dimostrato che i pazienti con piani sanitari altamente deducibili spesso saltavano gli screening raccomandati e usavano il pronto soccorso per cose che in genere non richiederebbero una visita al pronto soccorso. Inoltre, a White paper 2014 dell'Università del Michigan hanno dimostrato che i pazienti con problemi cronici spesso ignoravano del tutto il medico per paura di pagare più di quanto potevano permettersi.

Detto questo, se sei pronto a pagare i potenziali costi sanitari aggiuntivi associati a piani ad alta franchigia in cambio di premi inferiori e intendi utilizzare il piano nel modo giusto, potrebbe non esserci troppo di cui preoccuparsi.

HDHP è migliore del PPO?

PERPiano PPO- o l'organizzazione del fornitore preferito - è uno dei tipi di piani di assicurazione sanitaria standard. Come per i piani sanitari con franchigia elevata, hai fornitori sia in rete che fuori rete. I provider fuori rete costano di più da vedere. Entrambi i piani in genere coprono le stesse cose, ma i piani PPO generalmente hanno premi più alti abbinati a franchigie inferiori e costi vivi rispetto agli HDHP. Inoltre, con i PPO, in genere non potrai usufruire di un HSA in combinazione con la tua copertura assicurativa.

La decisione tra un piano HDHP o PPO sta nella frequenza con cui visiti il ​​medico. Un PPO può essere il migliore se ti senti a tuo agio a pagare più in anticipo e prevedi di visitare regolarmente il medico. Ad esempio, le condizioni croniche richiedono spesso frequenti visite mediche. Se preferisci risparmiare di più di mese in mese e non ti aspetti problemi sanitari, un HDHP potrebbe essere migliore.

Dovrei ottenere un HSA?

Un conto di risparmio sanitario ti dà una piccola spinta finanziaria quando lo usi insieme a un HDHP. Ecco come funziona. Ogni mese, una detrazione dal libro paga mette denaro nella tua HSA. Se hai un piano assicurativo attraverso il lavoro, è possibile che anche il tuo datore di lavoro contribuisca all'HSA.

Il denaro HSA può essere utilizzato sia come carta di debito che come assegno. Quando paghi spese mediche qualificate —Come franchigie, copays, lavori dentistici, occhiali, agopuntura, prescrizioni e persino farmaci da banco — lo fai con la carta o gli assegni.

È importante sapere che generalmente non puoi pagare i premi con la tua HSA, sebbene in alcuni casi i premi COBRA e l'assicurazione medica pagati durante la disoccupazione può essere rimborsato tramite l'account. Alla fine dell'anno solare, il saldo disponibile che hai nel conto viene trasferito all'anno successivo.

Idoneità HSA

Sfortunatamente, non tutti lo sono idoneo per un HSA. È necessario disporre di un piano sanitario qualificante ad alta franchigia come delineato dalle linee guida IRS di cui sopra. Se il tuo datore di lavoro non offre un HSA, puoi ottenerlo da una società privata, ma comunque solo con un piano di assicurazione sanitaria qualificante. Tieni presente che non tutti gli HDHP si qualificano per un HSA. Se hai più di 65 anni e usufruisci di Medicare, non puoi aprire un HSA. Inoltre, non puoi contribuire a uno che hai già.

Professionisti HSA

Ci sono alcuni vantaggi nell'avere un HSA oltre a ottenere solo acquisti al lordo delle tasse. Non paghi le tasse sul conto o sulle spese idonee per HSA. Contribuire direttamente dal tuo stipendio ti consente di essere tassato come se guadagnassi meno (il tuo stipendio meno l'importo con cui hai contribuito nell'anno). E puoi investire i soldi nel tuo HSA piuttosto che usarlo per le spese mediche.

Contro HSA

Se ottieni un HSA, ci sono alcuni potenziali svantaggi di cui dovresti essere a conoscenza. Il governo ha linee guida su quanto puoi contribuire a un HSA. Secondo il ultimi numeri dall'IRS, gli individui possono contribuire solo fino a $ 3.550. Le famiglie possono contribuire solo fino a $ 7.100. Fortunatamente questi importi sono più del doppio delle rispettive franchigie minime. Se hai risparmiato abbastanza, puoi coprire tutti quei costi finché non li raggiungi.

L'altro aspetto negativo di un HSA è che in realtà è solo per le spese mediche. Non puoi spendere quei soldi per acquisti non idonei, altrimenti sarai responsabile del pagamento dell'imposta sul reddito. Se hai meno di 65 anni e utilizzi il denaro per spese non mediche, pagherai una multa oltre all'imposta sul reddito. Tuttavia, se hai più di 65 anni, puoi usare i soldi per qualsiasi cosa ed essere tassato come un IRA. Quindi assicurati di risparmiare e spendere quei soldi con saggezza.

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Come può aiutare SingleCare

Probabilmente pagherai costi più elevati per le prescrizioni finché non raggiungi la franchigia, quindi è saggio guardarsi intorno. In molti casi, scoprirai che l'utilizzo di un coupon SingleCare potrebbe farti risparmiare più del pagamento della tariffa di coassicurazione. Quando si utilizza SingleCare o qualsiasi altra carta sconto, tale importo non verrà applicato alla franchigia. Tuttavia, ti farà risparmiare denaro nell'immediato. Inizia subito a cercare le tue ricette su singlecare.com.