HMO vs EPO vs PPO: quali sono le differenze?

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L'idea alla base dell'assicurazione sanitaria è semplice: aiuta a coprire le spese mediche in caso di infortunio o malattia. Ma la realtà dell'assicurazione sanitaria in America è un po 'più complicata. Ci sono molti acronimi coinvolti: HMO vs EPO vs PPO vs POS vs HSA vs PCP. Capire quale piano assicurativo è meglio per te può essere fonte di confusione.

Tre tipi comuni di piani di assicurazione sanitaria sono i piani HMO, EPO e PPO. La tua decisione sarà basata sul tuo reddito, stile di vita e occupazione, nonché sulla salute generale, le finanze e le esigenze mediche della tua famiglia.

La cosa più importante è valutare tutti i fattori prima di scegliere un piano, piuttosto che pensare che questo gruppo di lettere sia migliore di un altro gruppo di lettere, afferma Vincent Plymell, assistente commissario della Colorado Division of Insurance. In termini di scelta tra HMO, EPO e PPO, negli ultimi anni questi tipi di piani sono diventati sempre più simili, quindi diventa meno sul nome del piano e più sui servizi all'interno di quel piano.

HMO vs. EPO vs. PPO

Un'organizzazione di manutenzione sanitaria, o HMO , è un tipo di piano sanitario che ti dà accesso a una rete di fornitori, ospedali e operatori sanitari nella tua zona. In genere, i piani HMO richiedono di scegliere un medico di base (PCP). Questo è il tuo medico, quello con cui ti consulti per primo su eventuali problemi di salute. Se hai bisogno di servizi sanitari aggiuntivi, il tuo PCP ti indirizzerà a uno specialista all'interno della rete dell'HMO. Se ti rivolgi a un medico o un ospedale fuori rete, molto probabilmente dovrai pagare di tasca tua per i costi sanitari non di emergenza.

Un'organizzazione di fornitori esclusivi, o EPO, è come un HMO in quanto entrambi sono costituiti da una rete di fornitori e strutture sanitarie. Sebbene sia necessario scegliere un medico di base con la maggior parte degli EPO, non è necessario un rinvio per avere accesso a uno specialista, a differenza di un HMO. La rete di un EPO può anche essere più estesa di una rete HMO. A meno che non si tratti di una situazione di emergenza, gli HMO e gli EPO generalmente richiedono di pagare tutti i costi per qualsiasi assistenza fuori rete.

Con un'organizzazione di provider preferenziale, o PPO , il tuo piano di assicurazione sanitaria ha una rete di operatori sanitari e strutture nella tua zona e in tutto il paese con cui lavora e preferiresti che tu cercassi. Se ti rivolgi a questi fornitori, una parte maggiore dei costi sarà pagata dal piano. A differenza degli EPO e degli HMO, gli OPP copriranno alcuni costi fuori dalla rete fintanto che sono per i servizi coperti. La rete di un PPO spesso include fornitori in stati diversi e, come con un EPO, non avrai bisogno di un rinvio da un medico di base per vedere uno specialista.

Gli HMO offrono la minore flessibilità ma di solito hanno i costi mensili più bassi. Gli EPO sono un po 'più flessibili ma di solito costano di più degli HMO. I PPO, che offrono la massima flessibilità, sono in genere i più costosi.

Qual è il migliore: PPO, EPO o HMO?

Le esigenze sanitarie di tutti sono diverse. Alcune persone richiedono servizi medici di routine. Altri hanno prescrizioni che devono essere soddisfatte. E molte persone sono sane come possono essere e non hanno quasi nessuna necessità di assistenza sanitaria. Ecco perché è impossibile dire quale tipo di piano sia il migliore. La risposta varia da persona a persona, da stato a stato e da datore di lavoro a datore di lavoro.

Durante aperte le iscrizioni , dovrai porsi alcune domande prima di scegliere una polizza:

• Quali sono i miei bisogni di salute e i bisogni di salute della mia famiglia?
• Quali prescrizioni devo prendere?
• Quali condizioni ho?
• Quali problemi di salute ci aspettiamo io o un membro della famiglia nel prossimo anno? Pensa: un intervento chirurgico importante, affrontare una maratona, una gravidanza, raggiungere un compleanno importante, ecc.
• Voglio o ho bisogno di vedere un provider fuori rete?

Oltre a queste domande sulla salute, Plymell dice che dovresti porre le seguenti domande finanziarie:

• Quali sono le mie esigenze finanziarie?
• Posso permettermi una franchigia più elevata in cambio di un premio inferiore?
• Preferisco la prevedibilità dei costi sanitari o preferisco avere premi mensili più bassi?

Nota: se ottieni un'assicurazione sanitaria attraverso il tuo lavoro, potresti avere meno scelte sul tipo di assicurazione che ottieni. In ogni caso, ti ritroverai spesso con una polizza più conveniente di quella acquistata singolarmente.

Un HMO potrebbe essere il migliore se ...

Coloro che sono giovani, in buona salute e che difficilmente avranno bisogno di cure mediche nel prossimo anno spesso preferiscono i piani HMO con un premio basso (l'importo da pagare ogni mese) e una franchigia alta (l'importo che devi pagare prima che l'assicurazione aiuti il riposo). Ciò consente di risparmiare denaro a meno che tu non abbia un infortunio o una malattia, il che va bene per i tipi a basso rischio, ma non è la cosa migliore per tutti.

Un EPO potrebbe essere il migliore se ...

Per coloro che hanno problemi di salute cronici e sanno che avranno bisogno di vedere specialisti, un piano EPO potrebbe avere più senso finanziario. Elimina la necessità di incanalare le decisioni sanitarie attraverso un medico di base e di solito ha più medici e strutture in rete rispetto a un HMO.

Un PPO potrebbe essere il migliore se ...

Se viaggi molto, in particolare se hai problemi di salute cronici, probabilmente vorrai esaminare un piano PPO. Gli OPP hanno la più ampia rete nazionale di fornitori di servizi sanitari e coprono alcuni costi se scegli un fornitore esterno alla rete.

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Qual è il piano sanitario più economico?

Il piano sanitario più economico, su base mensile, sarà quello con il premio più basso. Ma questo di solito significa una franchigia elevata, quindi questo piano può diventare costoso molto rapidamente se ti ammali o ti ferisci. Ecco perché più economico è la parola sbagliata da usare quando si parla di assicurazione sanitaria. Invece di guardare solo ai costi vivi, è importante considerare il valore che otterrai per i tuoi soldi.

Secondo la Kaiser Family Foundation , il premio medio di assicurazione sanitaria per un individuo negli Stati Uniti era di $ 7.188 all'anno. Per le famiglie, la media è stata stimata in $ 20.576.I costi dell'assicurazione sanitaria possono variare a seconda di dove vivi, ma se sei giovane e in buona salute, è così Maggio essere possibile trovare premi mensili inferiori a $ 100. Tuttavia, queste probabilmente non saranno ottime politiche. Potresti essere agganciato per una franchigia considerevole se ti ammali o ti ferisci. In genere, tuttavia, i premi dell'assicurazione sanitaria saranno molto più alti.

Un'altra considerazione è copays. Alcune polizze, in particolare le HMO, potrebbero iniziare a pagare una parte dei costi per cose come le visite mediche prima di aver raggiunto la franchigia. Altri no, in particolare gli OPP. Ciò significa che il costo per vedere un medico potrebbe variare da $ 10 a $ 200 e oltre, a seconda del medico e della copertura della polizza.

Un altro modo per risparmiare potenzialmente denaro è scegliere una polizza che includa la coassicurazione. Questi tipi di politiche possono avere premi inferiori. Tuttavia, dovrai comunque pagare una parte delle tue spese mediche anche dopo aver raggiunto la franchigia. La compagnia di assicurazioni pagherà una percentuale (in genere tra il 75% e il 90%) e tu dovrai pagare il resto. L'Affordable Care Act limita l'importo che puoi spendere di tasca tua in un dato anno con tali politiche. Per il 2020, il massimo fuori tasca per i piani Marketplace è $ 8.150 per gli individui e $ 16,30 per le famiglie. Potresti anche essere idoneo Sovvenzioni ACA ciò ridurrà i costi dell'assicurazione sanitaria a seconda del tuo reddito.

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