Qual è la differenza tra un importo massimo detraibile e un importo massimo di tasca propria?

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Hai appena ricevuto una procedura medica e hai visto il conto: devi dei soldi. Ma non paghi una quota mensile per l'assicurazione sanitaria in modo da non dover pagare le spese mediche? Non proprio.

Ogni anno, molti assicurati devono spendere un certo importo di tasca propria in servizi medici idonei prima che il loro piano assicurativo inizi a pagare qualcosa. Una volta raggiunto tale importo in dollari, chiamato franchigia, la compagnia di assicurazione sanitaria condivide i costi fino a quando l'assicurato non raggiunge il suo massimo di tasca propria, ovvero l'importo che devi spendere affinché l'assicurazione copra tutti i costi sanitari ammissibili. Continua a leggere per capire le differenze tra i due.

Cos'è la franchigia dell'assicurazione sanitaria?

Un annuale franchigia è l'importo che devi spendere per i servizi di assistenza sanitaria coperti prima che il tuo piano di assicurazione sanitaria inizi a coprire i costi. Questo è in aggiunta al premio mensile solo per essere sul piano. Tipicamente, premi più alti si traducono in franchigie più basse, mentre premi più bassi tendono a significare una franchigia più alta. La maggior parte dei piani assicurativi, comprese le assicurazioni sanitarie individuali e del datore di lavoro, hanno una franchigia. Tuttavia, alcuni piani di organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO) hanno una franchigia bassa o nessuna franchigia.

Cos'è un massimo out-of-pocket?

Un annuale massimo fuori tasca è il limite che l'assicurato dovrà pagare per i servizi sanitari, escluso il costo del premio del piano. Dopo che l'assicurato raggiunge tale importo (che la franchigia e copays , tra gli altri costi,contribuire a), il piano assicurativo coprirà quindi tutte le ulteriori spese sanitarie ammissibili per quell'anno.

Franchigia rispetto al massimo di tasca propria

In sostanza, una franchigia è il costo che un assicurato paga per l'assistenza sanitaria prima che il piano assicurativo inizi a coprire eventuali spese, mentre un massimo di tasca propria è l'importo che un assicurato deve spendere per le spese sanitarie ammissibili attraverso copays, coassicurazione o franchigie prima del l'assicurazione inizia a coprire tutte le spese coperte. Per questo motivo, la franchigia di un assicurato sarà sempre inferiore al massimo di tasca propria.

Ad esempio, una persona potrebbe avere una franchigia di $ 2.000 e un massimo di $ 5.000 di tasca propria, dice David Belk , MD, l'autore di Il vero costo dell'assistenza sanitaria . Potrebbero ricevere $ 10.000 di cure mediche per, ad esempio, un ricovero in ospedale, un intervento chirurgico e un'assistenza post-operatoria. I primi $ 2.000 sono pagati interamente dal paziente. Dopodiché, il paziente potrebbe dover pagare una copay fissa - $ 20, $ 50, $ 100 determinata in anticipo dalla compagnia di assicurazione e in base al servizio - o una percentuale del pagamento totale per ogni servizio coperto, che è una coassicurazione.

Una volta che il totale dei copay e delle coassicurazioni di quella persona più la loro franchigia ha raggiunto $ 5.000, non devono più soldi quell'anno per nessuna delle loro cure mediche perché la loro assicurazione coprirà tutti i costi aggiuntivi, spiega.

Quanto possono raggiungere i massimi out of pocket nel 2020?

Sebbene le franchigie e le massime vive variano a seconda del piano, tutti i piani che soddisfano gli standard dell'Affordable Care Act (ACA) stabiliscono un limite annuale sull'importo massimo delle spese vive. Quest'anno, il Definisce l'IRS piani sanitari con franchigia elevata come quelli che hanno una franchigia di almeno $ 1.400 per gli individui o $ 2.800 per le famiglie. Per il 2020 , i massimi di tasca propria non possono superare $ 6.900 per un piano individuale e $ 13.800 per un piano familiare. I costi sostenuti per i servizi sanitari fuori rete non contano ai fini di queste cifre.

La franchigia si applica al massimo di tasca propria?

Innanzitutto, è importante capire come soddisfare la tua franchigia. I servizi di cura preventiva come i controlli annuali sono spesso forniti senza costi aggiuntivi per il consumatore. Pertanto, non contribuiscono a soddisfare la tua franchigia. Anche se varia in base al piano, i copays per le visite in ufficio coperte in genere non vengono conteggiati ai fini di una franchigia, mentre i farmaci da prescrizione potrebbero essere conteggiati ai fini di una franchigia separata. I costi di ospedalizzazione, interventi chirurgici, test di laboratorio, scansioni e alcuni dispositivi medici di solito contano ai fini della franchigia.

Anche le spese interne di rete utilizzate per coprire la franchigia si applicano al massimo delle spese vive.

Il premio mensile non si applica né alla franchigia né al massimo in contanti. Anche se raggiungi il tuo massimo di tasca tua, dovrai comunque continuare a pagare il costo mensile del tuo piano sanitario per continuare a ricevere la copertura.

Anche i servizi ricevuti da fornitori esterni alla rete non vengono conteggiati per il massimo delle spese, né alcuni trattamenti e farmaci non coperti. Una volta raggiunto il massimo di tasca propria, gli assicurati non dovrebbero essere tenuti a pagare alcun costo, inclusi pagamenti e coassicurazione, per tutte le cure mediche in rete.

Franchigia vs. massimo out-of-pocket: cosa conta?
	Conta	Non conta
Franchigia	Ricovero in ospedale Chirurgia Test di laboratorio Scansioni Alcuni dispositivi medici Prescrizioni, anche se potrebbero essere conteggiate ai fini di una franchigia separata	Servizi fuori rete Copays Premi mensili
Limite out-of-pocket	Tutte le spese vive spese per soddisfare la franchigia Copays	Servizi fuori rete Premi mensili

Come risparmiare sui costi sanitari

Hai una franchigia elevata e / o un massimo di tasca tua? Ci sono ancora modi per salvare.

• Se tutte le tue spese mediche vive - in altre parole, le spese non pagate dal tuo piano sanitario - per un dato anno insieme costituiscono più del 10% del tuo reddito lordo annuale, potresti essere in grado di prendere un detrazione delle spese mediche sulle tasse su una parte dei tuoi costi
• Crea un file conto di risparmio sanitario (HSA) , dove puoi depositare denaro esentasse per le spese sanitarie. A differenza di un conto di risparmio flessibile (FSA), i fondi HSA si rinnovano anno dopo anno. Se non utilizzi tutti i soldi messi da parte nel tuo HSA nel 2020, lo avrai per il 2021 e oltre.
• Risparmia sui costi sanitari utilizzando i coupon SingleCare per i farmaci da prescrizione. Eventuali spese vive utilizzate con un coupon SingleCare non verranno conteggiate ai fini di un massimo detraibile o di tasca propria, ma consentiranno comunque di risparmiare sui costi.