HDHP vs PPO: qual è la differenza?

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Scegliere il miglior piano sanitario per te può essere un processo complicato. Potresti avere più domande che risposte dopo aver esaminato i tuoi benefici per la salute quando inizi un nuovo lavoro o durante l'iscrizione aperta.

I piani sanitari ad alta deducibilità (HDHP) e i piani di organizzazione del fornitore preferito (PPO) sono due opzioni comuni che i datori di lavoro forniscono per l'assicurazione sanitaria. Uno di questi piani non è necessariamente sempre migliore dell'altro. Quando si tratta di scegliere tra un piano HDHP e uno PPO, la risposta per il piano migliore varia da individuo a individuo. Può anche variare di anno in anno per una persona in base alle sue circostanze.

Il confronto della copertura e dei costi di HDHP e PPO può aiutarti a fare una selezione migliore.

HDHP contro PPO

Un piano con franchigia elevata è un tipo di assicurazione sanitaria con franchigie più elevate ma premi inferiori. Pagherai meno soldi ogni mese ma avrai più spese vive per le spese mediche prima dell'inizio della copertura assicurativa.

PER organizzazione del fornitore preferito (PPO) è un tipo di piano con franchigie inferiori ma premi mensili più elevati. Pagherai più soldi ogni mese, ma avrai costi diretti inferiori per i servizi medici e potresti essere in grado di accedere a una gamma più ampia di servizi o fornitori.

Gli HDHP in genere avvantaggiano i consumatori più sani che non si aspettano di aver bisogno di molte cure mediche durante l'anno, ei vantaggi includono premi mensili più bassi, spiega Susan Beaton, ex VP di Provider Services, Care Management e Risk presso Blue Cross e Blue Shield of Nebraska .

Un PPO, in particolare uno con una franchigia bassa, può essere adatto a coloro che si aspettano frequenti visite mediche e prescrizioni a causa di qualcosa come una condizione cronica, dice Beaton.

Pro e contro di HDHP con HSA

Un HDHP è utile per coloro che non prevedono di avere molte spese mediche durante tutto l'anno. In genere, gli HDHP sono utili per i giovani, gli individui senza famiglia e coloro che sono generalmente sani. Tieni presente che potresti non avere un pagamento totale per le visite mediche con un piano HDHP fino a quando non raggiungi la tua franchigia elevata .

Assicurati di chiedere se il tuo datore di lavoro offre un HDHP con un Health Savings Account (HSA), consiglia Beaton. Quando scegli un HDHP, potresti anche essere in grado di scegliere di utilizzare un HSA con un contributo del datore di lavoro. A volte gli HSA non sono offerti per i piani PPO sponsorizzati dal datore di lavoro, ma, in alternativa, potresti essere in grado di utilizzare un conto di spesa flessibile ( FSA ) con i tipi di piano PPO.

Un HSA è un conto di risparmio al lordo delle imposte utilizzato come metodo di pagamento per le spese mediche approvate. Il denaro in questo conto di risparmio scorre di anno in anno; tuttavia, c'è un annuale contributo massimo che differisce tra piani individuali ($ 3.550) e piani familiari ($ 7.100).

Un HSA è particolarmente vantaggioso perché utilizza dollari al lordo delle tasse e accumula guadagni esentasse. Gli HSA coprono un'ampia gamma di spese ammissibili, inclusi servizi medici, vista, cure odontoiatriche e prescrizioni. I tuoi fondi HSA rimarranno con te anche se cambi piano o sposti lavoro. Possono anche essere condivisi con la tua famiglia.

L'uso di HDHP con HSA sta diventando sempre più popolare , soprattutto per i giovani. Sebbene un HSA possa sembrare un vantaggio interessante, questi conti di risparmio possono includere commissioni per la manutenzione mensile e l'utilizzo della carta di debito HSA presso la farmacia o l'ufficio del medico.

Gli HSA richiedono inoltre di tenere sotto controllo i propri record e di inviare le ricevute per l'approvazione delle spese mediche qualificate. Alcuni reclami potrebbero non essere pagati dall'amministratore HSA se non sono spese ammissibili. Verificare con il proprio amministratore HSA prima di effettuare acquisti discutibili in farmacia o altrove.

Inoltre, se utilizzi la tua HSA per spese non qualificate prima dei 65 anni, dovrai affrontare le tasse e una penale del 20%, in base alle modifiche nel Affordable Care Act (ACA). Alcune persone pensano a un HSA come un fondo di emergenza, ma con queste considerazioni, potresti pensare più attentamente a come vedi un HSA.

Pro e contro di PPO

I PPO di solito sono migliori per coloro che prevedono di avere maggiori spese mediche durante tutto l'anno. Questi piani sono in genere vantaggiosi per le persone anziane, le famiglie e le persone con condizioni di salute che richiedono un trattamento regolare.

Invecchiando, incontrando problemi di salute o sostenendo una famiglia, un PPO potrebbe iniziare ad avere più senso. Gli OPP hanno premi assicurativi mensili più elevati, ma possono aiutarti a risparmiare a lungo termine se hai bisogno di servizi sanitari frequentemente. Investendo di più nella tua assicurazione sanitaria durante tutto l'anno, puoi avere una parte maggiore delle tue spese mediche coperte dall'assicurazione.

Gli OPP hanno anche ulteriori vantaggi in termini di flessibilità. Su un piano PPO, hai la libertà di scegliere il medico o l'ospedale di tua scelta. Anche se non sono nella tua rete, la tua assicurazione spesso offrirà comunque una copertura. Con un PPO, puoi vedere uno specialista o eseguire una procedura o un test senza l'approvazione del tuo medico di base. Se la flessibilità nelle scelte sanitarie è importante per te, un piano PPO potrebbe essere migliore di un HDHP.

Quale piano ne vale la pena?

Ora esamineremo come decidi se un piano HDHP o PPO sarebbe meglio per te. Innanzitutto, considera le seguenti domande:

• Quante volte vai dal dottore?
• Hai una condizione di salute cronica che richiede un trattamento frequente?
• Quanto spesso hai bisogno di cure di emergenza?
• Hai in programma un intervento chirurgico?
• Aspetti un bambino quest'anno?
• Sostieni anche il coniuge o le spese mediche di un figlio?
• Quanto è importante la flessibilità nella scelta di un medico preferito?
• Quanto è importante la flessibilità per vedere uno specialista?

Se visiti spesso il medico, soffri di una condizione cronica, cerchi spesso cure di emergenza, hai programmato un intervento chirurgico, stai aspettando un bambino, sostieni le spese mediche di più membri della famiglia o ti preoccupi della flessibilità, un PPO sarà migliore di un HDHP. Tuttavia, se nessuna o poche di queste considerazioni sono importanti per te, probabilmente sarai più adatto con un HDHP.

Nota: i piani HDHP e PPO non sono le uniche opzioni di assicurazione sanitaria. Esistono anche organizzazioni di mantenimento della salute (HMO), organizzazioni di fornitori esclusivi (EPO) e piani di punti di servizio (POS).

RELAZIONATO: HMO vs. PPO

Successivamente, assicurati di comprendere i termini chiave associati a ciascuno di questi piani di assicurazione sanitaria .

• Premium : Quanto si paga ogni mese per avere un'assicurazione sanitaria.
• Franchigia : Quanto devi pagare in anticipo ogni anno per le cure mediche. Una volta raggiunta la franchigia, entra in gioco la copertura assicurativa sanitaria.
• Limite out-of-pocket : Dopo aver speso questo importo in un anno per cure mediche di tasca propria (esclusi i premi), la tua assicurazione pagherà il 100% delle spese ammissibili.
• HSA: Un conto di risparmio sanitario al lordo delle imposte che può essere utilizzato con un HDHP. I contributi ai piani HSA si rinnovano ogni anno.
• Copay : Una tariffa fissa da pagare per prescrizioni, controlli e altri servizi sanitari.
• Coassicurazione : La percentuale dei costi pagati per le spese mediche coperte dopo aver raggiunto la franchigia.

Calcolatore HDHP vs PPO

La comprensione dei termini sopra riportati può aiutarti a navigare nei calcoli di quanto pagheresti per l'assicurazione sanitaria. Quando decidi tra i due, dovresti prima stimare le tue spese mediche annuali. Un individuo sano potrebbe non avere molte spese stimate. Tuttavia, dovrebbero considerare la possibilità di contrarre l'influenza o di subire un infortunio.

Dopo aver stimato le tue spese mediche, somma il premio mensile di ciascun piano, più i rispettivi limiti liberi. Supponendo che utilizzi il trattamento in rete, questo numero sarà il tuo costo massimo assoluto per l'anno.

Ad esempio, un piano PPO può addebitare una franchigia di $ 1.250 con un premio mensile di $ 600. Dopo aver moltiplicato il premio mensile per 12 mesi ($ 600 x 12) e aggiunto la franchigia per le spese vive, questo ammonta a un totale di $ 8.450 all'anno, esclusi i copays o la coassicurazione. Tuttavia, il massimo disponibile per piani di gruppo nel 2020 è $ 8.150 per gli individui e $ 16.300 per le famiglie. Le tue spese vive possono essere uguali o inferiori a questo limite.

Un HDHP può addebitare una franchigia di $ 3.000 con un premio mensile di $ 400. Dopo aver moltiplicato il premio mensile per 12 mesi ($ 400 x 12) e aggiunto la franchigia per le spese vive, questo ammonta a un totale di $ 7.800 all'anno. Nel 2020 , i limiti liberi per gli HDHP non possono superare $ 6.900 per gli individui o $ 13.800 per le famiglie. Pertanto, puoi aspettarti che i tuoi costi diretti siano uguali o inferiori al limite massimo.

Nel secondo esempio, paghi $ 200 in meno ogni mese sul premio e risparmi $ 900 sui costi annuali, esclusi i copays o la coassicurazione.

Se si scopre che il costo out-of-pocket per l'HDHP è inferiore all'opzione PPO, sembra che la scelta intelligente sarebbe quella di scegliere l'HDHP, afferma Beaton. Tuttavia, prima di fare questa scelta, assicurati che il tuo budget sia in grado di gestirlo. Sarai in grado di pagare $ 250 per una visita in ufficio il giorno della tua visita, o $ 800 al pronto soccorso e così via, fino a quando la tua franchigia non sarà soddisfatta? Se il tuo budget attuale non ha spazio per coprire i costi più elevati al momento del servizio, devi pensarci due volte prima di scegliere il piano HDHP.

Può avere più senso a lungo termine scegliere un piano PPO con un premio più alto ogni mese ma ottenere una maggiore copertura assicurativa. Ciò è particolarmente vero per coloro i cui calcoli mostrano che l'HDHP costerebbe di più di tasca propria o per coloro che non sono disposti a scommettere sul fatto che non si verifichino spese mediche impreviste durante tutto l'anno.

Altri fattori da considerare

La scelta di un piano di assicurazione sanitaria è una decisione altamente individualizzata che richiede di soppesare molti fattori, tra cui:

• Il tuo stato di salute
• La salute della tua famiglia
• Preferenze di flessibilità per operatori sanitari o specialisti
• La tua situazione finanziaria
• Se puoi pagare più in anticipo con i premi per una maggiore copertura
• Quanti fondi HSA puoi utilizzare
• Il tetto massimo di spesa per ciascuna polizza

Se hai ancora bisogno di aiuto per scegliere un piano, consulta un agente di assicurazione sanitaria o il personale delle risorse umane della tua azienda. Hai la possibilità di modificare il tuo piano annualmente durante l'iscrizione aperta o in caso di cambiamenti dello stato di vita. Gli eventi della vita qualificanti includono il matrimonio o il divorzio, la nascita di un figlio, ecc.

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